Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Трудовое право - Какой кредит выгоднее гасить досрочно с большей или меньшей ставкой

Какой кредит выгоднее гасить досрочно с большей или меньшей ставкой

Какой кредит выгоднее гасить досрочно с большей или меньшей ставкой

1 миф. Банки штрафуют клиентов за досрочное погашение долга.


Ранее такие санкции действительно предусматривались банками, но последние лет 10 эта тенденция сошла на нет. Для банков любое досрочное погашение кредитов снижает прибыль в виде процентов.

Раньше за такие погашения банки вводили дополнительные комиссии. Верховный суд давно призвал отменить комиссии банков за досрочные погашения и чтобы не лишиться лицензии, банки повиновались.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку?

Анонимный вопрос · 30 июн 2018 · 39,9 K5ИнтересноЕщё от имени Кредитный интернет сервис, помощь в оформлении кредитов · Взяв ипотечный кредит, многие заемщики делают все возможное, чтобы как можно скорее , они направляют на эти цели львиную долю семейного бюджета, во многом себя ограничивая.

Стремление это вполне понятно — люди стараются побыстрее расплатиться с банком, чтобы свести до минимума переплату по процентам.А переплата по ипотечному кредиту, надо признать, получается немалая.

К слову, если заемщик расплачивается по ипотеке все 15 лет, указанные в договоре, то он выплачивает стоимость едва ли не двух таких квартир (разумеется, если не брать во внимание такие параметры, как инфляция и курсовая стоимость).

Многие специалисты кредитных отделов рассказывают, что их клиенты зачастую впадают в ступор, когда узнают полную стоимость кредита.

Если они и решаются взять ипотечный кредит, то стремятся сделать все возможное, лишь бы выплатить долг досрочно. А выгодно ли досрочное погашение ипотеки?

Давайте попробуем разобраться.Аннуитетные платежи — классическая схема погашения процентовВ настоящее время на территории России наиболее распространены аннуитетные платежи — подавляющее большинство российских банков предлагают своим заемщикам именно такую схему погашения долга. Деньги в данном случае вносятся ежемесячно равными суммами в течение всего срока кредитования.

Деньги в данном случае вносятся ежемесячно равными суммами в течение всего срока кредитования. Особенность аннуитетных платежей такова, что в первую половину срока большая часть платежа идет на погашение процентов, а основной долг в первые годы уменьшается очень медленно.Есть и другие варианты, например, банк УРАЛСИБ предоставляет своим клиентам возможность выбора вида погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами. Кредит с дифференцированными платежами, которые постепенно уменьшается от месяца к месяцу, получить сложнее, поскольку банк оценивает максимальную сумму кредита исходя из способности заемщика осилить первые платежи.Досрочное погашение ипотечного кредита с аннуитетной схемой платежаСуществует 2 способа частичного досрочного погашения ипотеки с аннуитетной схемой платежа.

И в том, и в другом случае досрочно внесенная заемщиком сумма идет на погашение основного долга, однако параметры кредита по желанию клиента могут быть изменены по-разному:

  1. вариант первый — размер платежа сохраняется, но сокращается срок кредитования;
  2. второй вариант — срок не меняется, но зато уменьшается размер обязательного ежемесячного платежа.

Первый вариант досрочного погашения является выгодным в плане минимизации переплаты по кредиту.

Второй вариант предпочтителен с точки зрения снижения долговой нагрузки за счет уменьшения размера ежемесячного платежа.Вариант с уменьшением срока кредитования позволяет заметно больше сэкономить на выплате процентов, чем вариант с сокращением величины платежа, если речь идет о разовом частичном досрочном погашении.Если заемщик имеет возможность осуществлять частичные досрочные погашения регулярно, то оба эти варианта можно считать экономически эквивалентными. 293 · 11,7 KНаписать комментарий.Ещё 5 ответов от имени Портал по новостройкам Санкт-Петербурга и области · Если наличие ипотечного кредита создает для вас лишний стресс, заставляет постоянно беспокоиться о будущем и текущий размер платежа по ипотеке для вас комфортен, то имеет смысл уменьшать срок ипотеки.

К тому, экономическая. Читать далее43 · 3,7 KНаписать комментарий.

· 58Разбираюсь займа и кредитах.

Знаю все о досрочном погашении. · День добрый. В большинстве случаев ответ на ваш вопрос да, выгодно. Но есть ряд тонкостей, которые нужно знать 1. Если у вас ипотека в Сбербанке, то при досрочном погашении нужно вносить сумму, которая больше ежемесячного. Читать далее1822 · 4,6 KНаписать комментарий.

Читать далее1822 · 4,6 KНаписать комментарий. · 276Интересуюсь многим. Семья.

Кулинария. Здоровое питание. Культура.

· Выгодно ли заемщику досрочно погашать ипотечный кредит, зависит от условий кредитного договора. В них банк определяет возможность досрочного погашения кредита, а если оно возможно — наличие или отсутствие платы, взимаемой с. Читать далее521 · 3,6 KЯ в шоке от таких схем.Ответить2Ещё 1 комментарийНаписать комментарий.Вы знаете ответ на этот вопрос?Поделитесь своим опытом и знаниями скрыто()Читайте также · 363Ведущий эксперт по кредитным продуктам в Banki.ru · Вносите на счет более крупные суммы, чем предусмотрено условиями договора.

При этом обязательно узнайте у своего банка условия частичного досрочного погашения: ряд кредитных организаций требует письменно уведомлять банк за 3-30 дней до даты планируемого платежа.

Иначе может сложиться ситуация, что Вы положили деньги на счет, а банк спишет только сумму, которая предусмотрена графиком платежей. Также обращайте внимания на такое условие, как Для того, чтобы быстрее закрыть долг, выбирайте первый вариант.

Имейте в виду, что для оплаты ипотеки можно использовать средства материнского (семейного) капитала, а также налоговый вычет по .9 · 689 · 40Аспирант филологии, учитель музыки, люблю рукоделие и животных!

· Все зависит от конкретного банка, а также тарифного плана, по которому рассчитыватся ваш кредит. Если, например, вы взяли автокредит в банке, то гораздо выгоднее будет досрочно погасить кредит.

Совет: на офсайте банка, у которого вы взяли кредит, попробуйте воспользоваться специальной формой-таблицей для расчета всех возможных вариантов.846 · 13,7 K · 73Для аннулирования имеющейся ссуды по недвижимости существует два варианта:

  • Частичное внесение задолженности.
  • Полное погашение.

При полном внесении долга банковский клиент обычно использует личные денежные накопления или же оформляет дополнительное кредитование. А частичное погашение базируется на планомерном увеличении регулярных проплат, чтобы быстрее выплатить ипотеку и полностью ее закрыть. Но стоит знать, что кажущаяся на первый взгляд простота процедуры досрочного аннулирования ипотечного займа имеет множество нюансов.Что говорит законЕще несколько десятилетий назад закрыть досрочно и полностью было запрещено.

Данное условие отдельно прописывалось в договоре.

Но некоторые финансовые организации шли навстречу пожеланиям заемщиков и предлагали собственные условия такого шага, порой крайне невыгодные для плательщиков и сопровождающиеся наложением штрафных санкций.В 2011 году был введен в действие ФЗ за № 284, запрещающий банковским организациям препятствовать плательщикам, желающим досрочно погашать кредиты.Данное правило действует и в современное время. Но стоит знать, что при желании внепланового погашения ссуды, об этом необходимо уведомить банк.

Причем оповестить финансовую структуру не ранее, чем за месяц до предполагаемой процедуры полного погашения долга. Это условие можно избежать при наличии двусторонних договоренностей (банк-заемщик).Позиция банкаНужно понимать, что кредитные обязательства, а особенно длительные, как в случае с ипотечным кредитованием, для банка – важный источник доходности.

Учитывая время, работу, затрачиваемую на оформление данных договоров, можно понять, что при досрочном погашении жилищной ссуды, Сбер теряет часть планируемой прибыли, и источник финансирования не оправдывает себя.Поэтому нередко при желании клиента преждевременно оплатить займ (причем банк отказать ему в этом не может), в кредитной истории плательщика появляются негативные пометки. Чтобы избежать этого, следует знать, как правильно досрочно гасить ипотеку в Сбербанке.Есть ли выгода для заемщикаЕсли собственник интересуется, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, ему стоит узнать о некоторых особенностях такой процедуры.

В частности:

  • Если жилищная ссуда составлена на аннуитетной схеме проплаты (внесение равных долей стоимости), то целесообразность досрочного погашения падает. Ведь на первом времени выплаты плательщик погашает только процентовку, а не само тело займа без процентов.
  • По мнению экспертов, досрочное частичное погашение ипотеки становится наиболее выгодным при сокращении срока проплат по займу, а не перерасчета годовых. В таком случае ипотечная переплата будет меньше.
  • Бессмысленно досрочно погашать ипотеку и при высоких показателях и росте инфляции. В этой ситуации имеющиеся финансовые средства целесообразнее направлять на приобретение долгосрочных активов. А ипотечная ссуда вскоре обесценится.

В Сбербанке в случае досрочной выплаты жилищной ссуды отсутствуют какие-либо штрафные санкции.Как рассчитать досрочную выплату по жилищному займуПрежде чем выяснять, можно ли досрочно погасить стоит обратить внимание, по какому ипотечному предложению оформлен займ. Не все программы кредитования разрешают проведение такой процедуры. Например, военная ипотека запрещает проведение досрочного погашения.

Также стоит учитывать, что при незапланированном частичном погашении текущего ипотечного долга, Сбером разрешается осуществлять только перерасчет годовых, но не уменьшение срока выплат.Для частичного досрочного погашения ссуды необходимо минимум за день до внесения средств предупредить об этом банковскую структуру. Только после согласования таких действий деньги разрешается внести. Причем сумма-минимум в данном случае должна составлять от 15 000 руб.

После проведенной проплаты банковские служащие произведут перерасчет и обновят график.

Клиенту необходимо будет его рассмотреть и подписать.Чтобы предварительно рассчитать досрочную выплату, стоит воспользоваться онлайн-калькулятором, расположенном на официальном портале банка (Сбербанк-Онлайн).Требования СбербанкаДля Сбера, как и для иных финансовых организаций, невыгодно, когда заемщик преждевременно погашает задолженность по длительному кредиту. Но, в отличие от иных банков, Сбербанк не препятствует такому желанию заемщика. Но клиентам, которые хотят узнать, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, необходимо знать ряд требований, выдвигаемых банком:

  • Досрочно закрыть ипотечную ссуду плательщик сможет только через месяц после оформления ипотечного договора.
  • Поступление средств от заемщика будет произведено только на следующие банковские сутки с момента внесения платежа.
  • Срок договорных обязательств не меняется. При досрочном погашении можно лишь снизить общую сумму долга, но не изменить количество предусмотренных графиком выплат.

Как происходит процедураПри желании частичного погашения займа, клиенту стоит заранее позаботиться о наличии на сберсчете, привязанном к кредитному договору, достаточной для выплаты денежных средств.

Само зачисление разрешается проводить несколькими путями:

  1. лично через кассу;
  2. из кабинета Сбербанк-Онлайн.
  3. по терминалу/банкомату;

Как только средства поступят на счет, плательщику необходимо обратиться в Сбер для перерасчета основного долга и составления нового графика выплат. Такую процедуру (при частичном погашении ссуды) придется осуществлять ежемесячно. Если решено полностью аннулировать жилищную ссуду, плательщику необходимо обратиться к банковским служащим для согласования решения и уточнения оставшейся части задолженности.После чего произвести выплату и оформить у Сбера необходимую бумагу, подтверждающую отсутствие задолженности и банковских претензий.

Далее заемщику предстоит процедуры закрытия счета, получения закладной и полного оформления на себя собственности.Сроки досрочного погашенияВ принципе вся процедура проведения досрочного погашения жилищного займа в Сбербанке довольно простая. Но заемщику нужно учитывать и имеющиеся нюансы, которые касаются сроков выплат.

Для этого стоит еще раз тщательно изучить кредитный договор.

В документе имеется пункт, гласящий о сроке, при недостижении которого преждевременное закрытие ипотеки не допускается. Чаще этот срок укладывается в 1 или 4 месяца и зависит от общей суммы займа.Минимальные суммыПри частичном досрочном погашении банком определяется сумма-минимум, разрешенная к выплате (она рассчитывается с учетом пропорциональности всех последующих проплат и общего займа).

По максимальной сумме ограничений у Сбера нет.Перерасчет годовых процентовСогласно действующему законодательству (ст.809 ГК РФ) банк обязан насчитывать и взимать проценты лишь за фактическое время использования ссуды. В случае досрочного погашения кредита и закрытие ипотечных обязательств, служащим Сбера требует пересчитать процентовку и излишек взятой суммы вернуть заемщику.

В случае досрочного погашения кредита и закрытие ипотечных обязательств, служащим Сбера требует пересчитать процентовку и излишек взятой суммы вернуть заемщику. Так как практически все ипотечные займы выдаются под аннуитетные платежи, то при досрочном погашении банковские организации получают и увеличенную прибыль.Ведь плата учитывается и берется банком в данном случае за время, которое не было использовано плательщиком. Поэтому перерасчет годовых и возврат излишне переплаченных денег в обязательном порядке производится Сбербанком в случае преждевременного закрытия ипотеки.Досрочная оплата через Сбербанк-ОнлайнЕсли заемщик обладает пластиковой картой Сбера и зарегистрирован в Интернет-банкинге, произвести процедуру досрочного погашения жилищной ссуды можно и через Сбербанк-Онлайн.

Данная система позволяет управлять счетами и картами в режиме реального времени, не посещая при этом отделения Сбера.Расчет необходимого платежаТочную сумму оставшегося платежа можно рассчитать, используя встроенный онлайн-калькулятор. Или же обратиться за помощью к специалистам банка. Уточнить нужную сумму можно и через звонок в службу техподдержки.Оформление заявленияДля досрочного погашения жилищной ссуды через ЛК Сбербанк-Онлайн, необходимо предварительно составить определенное заявление.

Для этого следует действовать по такой инструкции:

  • Из главного меня сайта перейти в подраздел «Кредиты», затем кликнуть на опцию «Досрочное погашение».
  • В открывшейся вкладке следует указать все реквизиты и данные по ипотечной ссуде. А также отметить счет, откуда будет произведено списание средств. Не стоит забывать указывать дату проводимой проплаты.
  • Авторизоваться в системе посредством ввода логина/пароля и последующим подтверждением входа введением капчи. Код присылается в СМС-сообщении.

Следует знать, что оформить и зарегистрировать заявление на досрочное погашение ипотечной ссуды через Сбенрбанк-Онлайн разрешается только в рабочие дни.Внесение оплатыСумма, необходимая для преждевременного аннулирования займа, вносится в процессе составления заявки, в поле «Сумма». При существовании ограничений сумма-минимум, разрешенная для частичного/полного погашения задолженности, автоматически отобразится чуть ниже этого поля. Затем необходимо перепроверить все данные, убедиться, что необходимые к проплате деньги имеются на указанном счете и нажать опцию «Оформить заявление».

Операция подтверждается поступившим в SMS кодом.Стоит ли преждевременно закрывать ипотекуЧтобы определить для себя, выгодно ли заниматься оформлением досрочного погашений ипотечного займа или потихоньку вносить оплату по имеющемуся графику платежей, стоит взвесить все за и против.

Многое зависит от суммы кредитования, размеров доходов и сроков ипотеки. Поэтому стоит предварительно спрогнозировать траты. Допустим, если предстоит ремонт в приобретенном жилье, то выгоднее будет направить имеющиеся средства на обновление квартиры.Стоит учитывать и возможную инфляцию.

Эти печальные процессы играют на руку имеющим долговые ипотечные обязательства.

Ведь при инфляции платеж, который кажется существенным, может превратиться в «копеечный».

Тем более что денежные средства постоянно обесцениваются, а стоимость квартиры по договору остается прежней.ВыводыАнализируя отзывы плательщиков о такой процедуре, как досрочное погашение ипотечного кредита, можно заметить различные мнения. Многие плательщики довольны низкими годовыми и без проблем вносят ежемесячные платежи.

Иные стремятся как можно скорее скинуть с себя ипотечные обязательства. Сбербанк не препятствует такому решению.

Но эксперты все же рекомендуют предварительно проанализировать ситуацию, учитывая будущие моменты и возможные жизненные изменения. А лишь затем принимать окончательное решение.102 · 3,7 K · 6,5 Kюрист ·

  • Не берите ипотеку в России.
  • Не берите ипотеку в валюте.
  • Торгуйтесь со всеми. Экономьте каждую копейку.
  • Если берете, то брать надо на растущем рынке недвижимости.
  • Прежде чем подписать документ, прочитайте его. А лучше возьмите домой и покажите юристам и финансистам.
  • Ипотека значимое событие в Вашей жизни, возможно равноценное рождению ребенка и свадьбе. Подойдите к этому вопросу ответственно.

335 · 1,6 K от имени Мы создаём финансовые калькуляторы для расчета кредитов, досрочного.

· День добрый. Поскольку по первому кредиту до рефинансирования у вас ставка выше, то процентов вы платите больше каждый месяц. Поэтому вам стоит внести как можно раньше 500 тыс. в досрочное погашениеВыгода будет больше, т.к.

после досрочки проценты уменьшатся на большую величину по первому кредиту, чем по второму.В новом кредите ставка будет меньше. Сумма нового кредита возможно будет связана со страховкой. Страховка берется как процент от кредита.

Так как вы берете при рефинансировании сумму меньше после досрочки, то и страховка будет меньше.1 · 615 · 94Экономист, соавтор кредитного калькулятора · Такое мнение основано на том, что основные проценты по кредиту платятся в начале. С течением времени снижается остаток основного долга, а вместе с ним — ежемесячно начисляемые проценты.Приведу пример с расчётами.

С течением времени снижается остаток основного долга, а вместе с ним — ежемесячно начисляемые проценты.Приведу пример с расчётами. Если загасить данный кредит за 4 года, то есть ежемесячно платить не 21 тыс., а 51, то получим переплату всего 400 тыс.

():Чем раньше внесено досрочное погашение, тем бОльший вклад оно вносит в итоговую экономию. Так, 29 тыс., внесённые во второй месяц кредита, дают экономию 96 тыс.

(). А эта же сумма, внесённая в 37м месяце (то есть по прошествии трёх лет) — 65 тыс.

()41 · 1,2 K · -1Можно попробывать договориться с банком о реструктуризации — это изменение условий по текущей сделке.

Например, заемщик потерял работу и попросил банк отсрочить выплату кредита. По договоренности с банком условия сделки меняются. А уже если вы на 100% уверены что в прежних объемах платить не выйдет можете договориться о перекредитовании например тут ( ).45 · 4,6 K · 15,9 KФизик по образованию, QA Engineer по воле случая, инстаграм-блоггер.

· При прочих равных (например, при той же годовой ставке) справедливо простое заключение: чем короче срок, тем меньше переплата из-за начисленных процентов. Если вы выплачиваете ипотеку за 15 лет, вы переплатите меньше, чем если ваша ипотека оформлена на 20 лет.Если же платёж уменьшить, то в этом случае не только увеличится общий срок выплаты (что очевидно), но и текущий остаток, на который и начисляются проценты, всегда будет выше, чем если бы платёж был больше — просто меньше бы оставалось в остатке, а значит и меньше начислялась бы сумма процентов.Но у этой проблемы есть и другая сторона — текущая платёжеспособность. Например, может быть так, что вы точно знаете, что вы легко сможете отдавать десять тысяч в месяц на погашение ипотеки, но уже точно не сможете «потянуть» платежи больше двадцати.

И тогда именно эта «вилка» (в купе с процентной ставкой, да) и определят в итоге размер вашей итоговой переплаты, потому что срок погашения будет целиком зависеть от того, какой платёж будет для вас приемлемым.5 · 2,1 K · 22019 год удачный для оформления кредит на жилье. Правительство и далее мотивирует граждан на рождение детей, предоставляя им дополнительную льготу. В этом году можно выгодно принять участие в льготных программах кредитования.

Кроме того, ставки по банковским кредитам на самом пике выгодности. Кредит можно оформить под 8-10% годовых. Молодые семьи с детьми могут оформить ипотеку и под 6%.

В каждом банке много акций и программ.

  1. Сбербанк. Первоначальный взнос – от 15%. Процентная ставка от 8%. Сумма займа установлена в двух пределах: до 3-х миллионов и после 3-х миллионов.
  2. Россельхозбанк. -60 миллионов рублей. Процентная ставка на уровне 10%. Срок кредитования до 30 лет.
  3. Открытие. Можно оформить на срок до 30 лет. Ставка — от 9,8%. Взнос – от 15%.
  4. Газпромбанк. Ставка – от 10%. Максимально допустимая величина ипотеки – 60 миллионов рублей. Срок кредитования – до 30 лет. Минимальный взнос – 10%.
  5. Промсвязьбанк. Процент – от 9,4%. Можно оформить без взноса. Но по большинству направлений необходимо внести не менее 10%. Срок займа – 25 лет. Сумма – 20 миллионов.
  6. Тинькофф.Ставка от 9,25%. Срок – до 25 лет. Минимальный взнос – 15%.

Но лучше всего обратиться в специальные фин. организации ( ), где вам подберут именно то что для вас нужно.68 · 4,8 K от имени СМИ о социальных выплатах и мерах государственной поддержки в России. · Добрый день!Материнский капитал можно использовать только на целевой жилищный кредит или , в том числе и ипотечный.

В целях кредитования обязательно долна быть указана покупка или строительсво жилья, иначе Пенсионный фонд не разрешит рапоряжение. Из этого следует, что потратить маткакпитал на потребительский кредит нельзя.Средства сертификата можно использовать как на , так и на погашение .С 12 марта 2020 года заявление о распоряжении можно подать непосредственно в банк: кредитная организация самостоятельно направит нужные документы в ПФР.

Подробнее читайте в источнике: 3 · 778© 2020

6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились

Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления.

Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили.

В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.

Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей.

Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч.

На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.

Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.

Запомнить

Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.Приятных вам минимальных платежей.42761524 января 2018Обложка — Валерий thewattТэги

Редакция24.01.18, 06:46Погасили ипотеку досрочно?

Поделитесь опытом:Как стать разработчиком13.0327K27.0160K18.04.1994K03.06.1960K01.11.1955KДискуссия18.09.1924K15.04.1947KЕще про ипотеку05.11.19114K12.09.19166K26.12.196K21.11.1957K17.01.17241K02.07.1943K03.10.1915K30.08.1985K01.03.18598K29.06.15294K02.08.1875K21.08.18137K10.09.1837K10.09.1837K15.01.18116K29.06.15294K21.02.1886K01.03.18598K30.10.17130K

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денегПодписатьсяВот это вы еще точно не читалиЕкатерина Мирошкина, экономист07.0231KДамир Шафигуллин, выплачивает ипотеку04.0232KЕкатерина Мирошкина, экономист22.01144KЕкатерина Мирошкина, экономист25.12.19110KЕкатерина Мирошкина, экономист28.11.1970KЕкатерина Мирошкина, экономист28.10.1963KЕкатерина Мирошкина, экономист18.09.1963KЕкатерина Мирошкина, экономист18.06.1928KЕкатерина Мирошкина, экономист31.07.1840KЕкатерина Мирошкина, экономист19.04.1820K20.036KАлиса Маркина, юрист20.03180·

Уменьшение периода

Сокращения срока кредитования выгодно выбирать в том случае, когда перед человеком стоит иная задача ― заплатить банку меньше денег в целом.

Известно, что серьезная переплата связана с процентами за пользование деньгами, которые начисляются на тело долга в течение всего периода. Но, если уменьшить период, соответственно снизится и переплата в перспективе. Вариант подходит далеко не всем. При выборе него стоит учитывать, что ежемесячная выплата не изменится.
При выборе него стоит учитывать, что ежемесячная выплата не изменится.

Поэтому предварительные расчеты необходимо производить на калькуляторе.

Уменьшать платеж или сокращать срок

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа.

Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  • Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.
  • Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  • Посчитать переплату по каждому варианту.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом.

Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Когда лучше снижать размер платежа

В независимости от того, какой тип платежа прописан в договоре, аннуитетный или дифференцированный, вносить частично досрочную оплату выгоднее в первые годы кредитования.

Это связано с тем, что в каждый ежемесячный платеж заложена выплата по основному долгу и оплата процентов.В первых платежах большая доля вносимых средств покрывает проценты, которые начисляются на оставшуюся задолженность: чем меньше долг, тем меньше будет переплата.Например, если вы берете 1 млн на 10 лет под 15% годовых, первая и последняя выплата будет выглядеть так:Переплата составит 935 073 рублей.Переплата: 756 038 рублей.Если досрочное погашение нацелено на уменьшение суммы платежа, то срок кредитования останется прежним, просто проценты будут пересчитаны с учетом нового остатка и, соответственно, размер ежемесячной выплаты изменится в меньшую сторону.Перед тем, как погасить кредит или ипотеку досрочно, уменьшив сумму платежа, а не срок, нужно понять в каких ситуациях это выгодно:

  1. У вас есть возможность вносить досрочные платежи маленькими суммами неоднократно и это не противоречит условиям договора: некоторые банки ограничивают количество дополнительных взносов.
  2. Вы понимаете, что ваша финансовое состояние нестабильно, в любой момент может ухудшиться. Тогда сокращение выплат поможет вам пережить возможный кризис и не допустить просрочек по ипотеке.
  3. За 1–2 года до закрытия ипотеки вы можете внести крупную сумму, понимая, что в дальнейшем у вас планируются расходы на другие нужды.

Важно: платеж будет изменен, начиная со следующего месяца, после дополнительного внесения средств.Рассмотрим, какая возможна выгода при единоразовой доплате для разных систем начисления процентов. За пример возьмем те же данные: 1 млн на 10 лет под 15% годовых, но при условии досрочного погашения на 100 000 рублей через семь месяцев после выдачи ипотеки.При аннуитетной системе, где все ежемесячные выплаты равны, увидеть результат досрочного погашения проще:При дифференцированных платежах, где каждая выплата меньше предыдущей, осознать разницу в ежемесячной экономии сложнее, однако попробуем представить это в таблице:Получается, на следующий месяц после оплаты вы отдадите на 2117 рублей меньше, а последний платеж сократится на 896 рублей, при этом общая переплата уменьшится на 71267 рублей.Стоит отметить, что существенно на сумму переплат будет влиять погашение именно в первые годы кредитования, однако ощутить разницу в размере ежемесячного платежа можно только в последние 12–18 месяцев.Так, если при аннуитетном расчете, вы внесете 100 тыс.

рублей 03.07.2027, ежемесячная выплата сократится с 16133 до 9138 рублей, при этом экономия на досрочках составит всего 10909 рублей. При дифференцированной системе ежемесячная сумма снизится с 10079 до 2507, а на процентах вы сэкономите 10667 рублей.

Экономия

Первый и самый распространенный совет – правильно планировать свой бюджет, определить статьи расходов, без которых можно обойтись и перенаправить высвобожденные средства на покрытие долга.Для того чтобы выявить скрытые резервы, очень полезно расписывать свои ежемесячные траты, ведь порой человек не замечает, сколько денег уходит на развлечения или приобретение ненужных вещей. Обнаруженные излишества можно временно ограничить.

Таким образом, формируется свободная сумма.

В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

Страховщики могут выплатить кредит вместо заемщика только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре страхового полиса. Выделяют несколько видов страхования, а именно:

  1. страхование на предмет сохранности имущества (залогового).
  2. страховка на жизнь и здоровее заемщика;

Если говорить о первом виде страхования, то под этим подразумевается, к примеру:

  1. смерть заемщика;
  2. установление факта наступления нетрудоспособности (серьезное заболевание, возможное наступление инвалидности и так далее).

Во втором варианте подразумевается наличие каких-либо повреждений у залогового имущества, которые не нанес специально сам заемщик:

  1. стихийные бедствия;
  2. наводнение и так далее.
  3. пожар;

Стоит обращать внимание, что все условия, по которым страховая компания погашает кредиты самостоятельно, прописаны в каждом конкретном договоре.

ПО этой причине можно говорить о том, что условия везде разные и нужно досконально изучать договора, прежде чем их подписывать.

Что выгоднее при частичном досрочном погашении кредита, уменьшение суммы платежа или же уменьшение срока кредита? Расскажите по подробнее

Булат Кутдусов · 27 апреля 202045,5 K5 · ИнтересноВы знаете ответ на этот вопрос?Поделитесь своим опытом и знаниями3 ответа · 40Аспирант филологии, учитель музыки, люблю рукоделие и животных!

· ПодписатьсяВсе зависит от конкретного банка, а также тарифного плана, по которому рассчитыватся ваш кредит. Если, например, вы взяли автокредит в банке, то гораздо выгоднее будет досрочно погасить кредит. Совет: на офсайте банка, у которого вы взяли кредит, попробуйте воспользоваться специальной формой-таблицей для расчета всех возможных вариантов.8 · Хороший ответ46 · 13,7 KБолее идиотского ответа не видел, прям капитан очевидность приплыл на своей шхуне.

Отвечая на основной вопрос. Читать дальшеОтветить13Ещё 1 комментарийНаписать комментарий.Реклама · 58Разбираюсь займа и кредитах. Знаю все о досрочном погашении. Создатель проекта h. · ПодписатьсяДень добрый.

Чисто математически выгоднее уменьшаться срок ежемесячного платежа, тогда переплата в принципе будет меньше. Но не намного. Вот здесь http://mobile-testing.ru/kalkuljator_sravnenie_kreditov/ задайте два ваших кредита слева и справа, и суммы досрочного погашения в одну дату и на одну сумму и сравните переплату. Где она меньше, там и выгоднее будет досрочно.

Читать далее23 · Хороший ответ8 · 9,0 KА, извиняюсь, не сразу нашел. Есть ежемесячное досрочное погашение.

Калькулятор отличный.Ответить12Ещё 1 комментарийНаписать комментарий. скрыт()Читайте также от имени Кредитный интернет сервис, помощь в оформлении кредитов · Взяв ипотечный кредит, многие заемщики делают все возможное, чтобы как можно скорее , они направляют на эти цели львиную долю семейного бюджета, во многом себя ограничивая. Стремление это вполне понятно — люди стараются побыстрее расплатиться с банком, чтобы свести до минимума переплату по процентам.А переплата по ипотечному кредиту, надо признать, получается немалая.

К слову, если заемщик расплачивается по ипотеке все 15 лет, указанные в договоре, то он выплачивает стоимость едва ли не двух таких квартир (разумеется, если не брать во внимание такие параметры, как инфляция и курсовая стоимость).

Многие специалисты кредитных отделов рассказывают, что их клиенты зачастую впадают в ступор, когда узнают полную стоимость кредита.

Если они и решаются взять ипотечный кредит, то стремятся сделать все возможное, лишь бы выплатить долг досрочно. А выгодно ли досрочное погашение ипотеки? Давайте попробуем разобраться.Аннуитетные платежи — классическая схема погашения процентовВ настоящее время на территории России наиболее распространены аннуитетные платежи — подавляющее большинство российских банков предлагают своим заемщикам именно такую схему погашения долга.

Деньги в данном случае вносятся ежемесячно равными суммами в течение всего срока кредитования. Особенность аннуитетных платежей такова, что в первую половину срока большая часть платежа идет на погашение процентов, а основной долг в первые годы уменьшается очень медленно.Есть и другие варианты, например, банк УРАЛСИБ предоставляет своим клиентам возможность выбора вида погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами.

Кредит с дифференцированными платежами, которые постепенно уменьшается от месяца к месяцу, получить сложнее, поскольку банк оценивает максимальную сумму кредита исходя из способности заемщика осилить первые платежи.Досрочное погашение ипотечного кредита с аннуитетной схемой платежаСуществует 2 способа частичного досрочного погашения ипотеки с аннуитетной схемой платежа.

И в том, и в другом случае досрочно внесенная заемщиком сумма идет на погашение основного долга, однако параметры кредита по желанию клиента могут быть изменены по-разному:

  1. второй вариант — срок не меняется, но зато уменьшается размер обязательного ежемесячного платежа.
  2. вариант первый — размер платежа сохраняется, но сокращается срок кредитования;

Первый вариант досрочного погашения является выгодным в плане минимизации переплаты по кредиту. Второй вариант предпочтителен с точки зрения снижения долговой нагрузки за счет уменьшения размера ежемесячного платежа.Вариант с уменьшением срока кредитования позволяет заметно больше сэкономить на выплате процентов, чем вариант с сокращением величины платежа, если речь идет о разовом частичном досрочном погашении.Если заемщик имеет возможность осуществлять частичные досрочные погашения регулярно, то оба эти варианта можно считать экономически эквивалентными. 29 · Хороший ответ3 · 11,7 K · 58Разбираюсь займа и кредитах.

Знаю все о досрочном погашении.

Создатель проекта h. · День добрый.По закону вам никто не мешает сделать досрочное погашение хоть в первый день кредитования.Если вы сделаете это, то переплата по кредиту будет минимальной.Вы все равно должны будете заплатить проценты за период от начала кредита до даты досрочного погашения.Это конечно не совсем выгодно для вас. Ставка по кредиту определяется кредитным договором.

Банк не имеет права менять ставку в одностороннем порядке, кроме случаев, когда это прописано в договоре.Досрочное погашение никак не влияет на ставку, она не изменитсяОднако, если вам навяжут страховку по кредиту, то от нее также нужно будет отказаться. Сумма страховки при кредите в 1млн. больше, чем при кредите в 500 тыс.При отказе от страховки банк может менять ставку согласно договора, нужно внимательно читать договор.2 · Хороший ответ · 1,1 K · -55Донсков Дмитрий Игоревич.

Практикующий юрист и арбитражный управляющий.

Эксперт. · Можете подать апелляционную или кассационную жалобу.

Все зависит от сроков, которые прошли с момента вынесения решения суда. Если сроки пропущены, можно попытаться их восстановить.

Рекомендую предпринимать активные действия, а не ждать когда к Вам придут приставы.

Есть варианты отсрочить и реструктуризировать просуженный долг через процедуру банкротства физического лица.

Банкротство — это не всегда продажа имущества.Тут нужно смотреть конкретную ситуацию. 1 · Хороший ответ4 · 1,4 K · 69Маркетолог · Как верно написали другие комментаторы, обычно выгодно сначала гасить кредит, а потом уже копить.

Но бывают ситуации, когда копить параллельно может быть правильным решением. Расскажу на своём примере.Я взял ипотеку на квартиру. И стараюсь её досрочно погасить, когда появляются свободные деньги.

Но при этом я продолжаю копить.Во-первых, на буфер— подушку безопасности. Это те деньги, на которые вы и ваша семья будете жить в случае потери работы или болезни.

Обычно рекомендуют собрать этот буфер в размере 3-6 ежемесячных расходов.Если я все свободные деньги буду отдавать на погашение кредита, то раньше его погашу, всё верно. Но если вдруг потеряю работу, а все деньги ушли в кредит, но мне ещё его платить несколько лет, а источника дохода нет, то и жить не на что, и банк может не пойти вам на встречу и устроить кредитные каникулы.

Вам придётся или просить помощи у родных, или лишаться квартиры. А из такого буфера я смогу платить обязательные ежемесячные взносы. А когда снова будет хорошо с финансами, то смогу платить и больше.Во-вторых, на пенсию.

Со всех заработанных денег я откладываю 10% себе на будущее.

Ипотека — это вопрос 5-10 лет. Пенсия — через 30. Даже 5000, не отложенные сейчас в одном месяце, благодаря сложному проценту превратятся через 30 лет в 100 000. «Потеря» в пенсии для меня будет большей, чем выгода от досрочного погашения кредита.

Всегда найдётся причина не «заплатить сначала себе». Сейчас вы взяли кредит на однушку и все деньги несёте в погашение этой ипотеки, а погасите, родятся дети и решите покупать трёшку и снова в ипотеку. Так до откладывания на своё будущее и никогда не дойдёт.

А так я откладываю 10% железно — уже выработана привычка.В-третьих, могут быть другие важные накопления.

К примеру, у вас ипотека и скоро родится ребёнок. Нужна будет машина. Сейчас вы можете ездить на общественном транспорте, а с ребёнком понадобится авто.

Например, такси вам не подходит — нет в вашем городе хорошей службы, или вы живёте в пригороде и с ребёнком по электричкам и маршруткам в больницы и садики, кружки не накатаешься.У вас остался долг 1 млн рублей по ипотеке.

И вы присмотрели б/у машину за 300 000, чтобы просто была средством передвижения, а не показухой. Возможно, лучше за полгода накопить на машину, чем пустить эти деньги в досрочное погашение ипотеки.

Ипотеку вы всё равно не скоро погасите внеся даже 300 тыс., а машина нужна.Или ещё проще — можно стараться всё до копейки нести в погашение ипотеки, не ездить в отпуск 5 лет и не почувствовать удовольствия когда погасите ипотеку, потому что жутко устали. Или ездить в отпуск, восстанавливать силы и погасить ипотеку за 6 лет. Я для себя выбрал второй вариант.В общем — оценивайте на что вы копите, и насколько выгодно досрочное погашение кредита.

Не следуйте слепо услышанным правилам, а смотрите по ситуации.8 · Хороший ответ · 1,1 K · 15,9 KФизик по образованию, QA Engineer по воле случая, инстаграм-блоггер по. · При прочих равных (например, при той же годовой ставке) справедливо простое заключение: чем короче срок, тем меньше переплата из-за начисленных процентов.

Если вы выплачиваете ипотеку за 15 лет, вы переплатите меньше, чем если ваша ипотека оформлена на 20 лет.Если же платёж уменьшить, то в этом случае не только увеличится общий срок выплаты (что очевидно), но и текущий остаток, на который и начисляются проценты, всегда будет выше, чем если бы платёж был больше — просто меньше бы оставалось в остатке, а значит и меньше начислялась бы сумма процентов.Но у этой проблемы есть и другая сторона — текущая платёжеспособность.

Например, может быть так, что вы точно знаете, что вы легко сможете отдавать десять тысяч в месяц на погашение ипотеки, но уже точно не сможете «потянуть» платежи больше двадцати.

И тогда именно эта «вилка» (в купе с процентной ставкой, да) и определят в итоге размер вашей итоговой переплаты, потому что срок погашения будет целиком зависеть от того, какой платёж будет для вас приемлемым.5 · Хороший ответ · 2,1 K

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц. Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов.

На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Как лучше досрочно гасить кредиты с постоянным платежом

Но при этом упускается из виду важная особенность.

Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика.

Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных. Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит.

После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее. Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше. Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим.

Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж. В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.

Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра.

Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи. Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня.

Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем. Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко.

Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года. Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.

В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию.

Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш. Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.

Так в чём разница?

Только в графике обязательных платежей, которые вам рассчитывает банк. В отличие от ежемесячных процентов, обязательный платёж зависит от срока кредита.

Если вы выбираете сокращение срока, то ваши обязательства перед банков в виде суммы, которую вы обязаны отдавать каждый месяц не изменятся. А если вы выбираете уменьшение платежа, то каждый месяц эти обязательства будут становиться чуть меньше.

И именно по этому выбирать нужно этот вариант.

Никто не знает, что может случиться завтра. Если ничего не изменится и вы так же будете платить одни и те же суммы каждый месяц, то разницы не будет, переплата и срок не вырастут.

А если что-то случиться, внезапно потребуются деньги или просто останетесь без работы? Тогда уменьшенный платёж по кредиту будет очень кстати!

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+