Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Наследство - Как оформить обременение с закладной в банке при рефенасировании

Как оформить обременение с закладной в банке при рефенасировании

Как оформить обременение с закладной в банке при рефенасировании

Кто и как может рефинансировать кредит под залог недвижимости?


Рефинансировать кредит могут все граждане, у которых имеется займ перед банком, и по нему нет просрочки внесения платежей. При наличии просроченной оплаты процедура становится недоступной.

Несмотря на возможности заемщиков, каждое кредитное учреждение формирует свои требования к заявителям, что представляется следующим образом:

  1. заемщик обязательно имеет российское гражданство, но в некоторых банках принимают заявки и от иностранных потенциальных должников;
  2. обязательное соответствие возрасту – от 18-21 года до 65-75 лет, что определяется кредитным учреждением индивидуально;
  3. обязательно представляются справки, подтверждающие платежеспособность – могут быть по форме банка или 2НФДЛ, сведения из Налоговой службы о доходах для индивидуальных предпринимателей;
  4. подтверждение отсутствия задолженностей по действующим кредитам – в данном случае подразумеваются просрочки по платежам.
  5. важно отсутствие плохой кредитной истории – банки рассматривают заявки от людей, у которых нейтральная ситуация (включающая не злостные просрочки по ранее полученным займам);

Следует учесть, что оформление рефинансирования под залог недвижимости влечет серьезный процесс проверки документов и платежеспособности потенциального заемщика.

Это занимает несколько дней, иногда затягивается на месяц.

В течение этого времени важно платить ежемесячные взносы по действующим займам во избежание просрочек.Претендовать на рефинансирование кредита под залог недвижимости могут все лица, у которых имеется жилая или коммерческая площадь в собственности.

При этом банки проверяют соответствие предложенного объекта сформированным требованиям:

  1. износ объекта может быть до 55% – проводится предварительная оценка недвижимости, где высчитывается показатель на основании имеющихся технических характеристик;
  2. объект не должен быть оформлен на несовершеннолетнего гражданина – в этом случае даже наличие разрешения от органов опеки не рассматривается основанием для одобрения займа;
  3. приветствуется доступная инфраструктура.
  4. недвижимость должна быть оснащена коммуникациями, которые также находятся в надлежащем состоянии для постоянного пользования;
  5. недвижимость не может быть арестованной или проходить по судебному разбирательству;

ВниманиеИз вышесказанного следует, что невозможно оформить в залог садовый участок за чертой города, или гараж отдельно от жилого дома.Рефинансирование кредита под залог недвижимости подразумевает только один способ осуществления задуманного. Для этого необходимо подыскать банк, который предлагает подобные программы и подать заявку на оформление.

Рефинансирование одобрили. Что дальше?

Вот как будут развиваться события.

Вы подписываете с новым банком два договора: на выдачу кредита и на залог квартиры; берёте у него деньги и гасите свой долг в старом банке.

После этого получаете документы о том, что старый кредит закрыт, снимаете старый залог и регистрируете новый, в пользу нового банка (это можно сделать одновременно). Разберёмся с каждым этапом подробнее.Подписание договора в новом банке и досрочное погашение ипотеки в старом После того, как банк принял и одобрил все документы, он готовит новый кредитный договор и договор об ипотеке, затем приглашает подписать их. Обычно это занимает пару дней.

Иногда банки предлагают заключить договоры в разные дни: сначала кредитный договор, а договор об ипотеке — после погашения кредита в старом банке и снятия обременения с квартиры.Подайте в старый банк заявление о досрочном погашении кредита и получите реквизиты для перевода денег. Новый банк перечислит вам деньги, а вы погасите кредит в старом кредитном учреждении.Снятие залога с квартирыКредитных обязательств перед первым банком у вас больше нет, вы ему ничего не должны.

Поэтому нужно снять залог с квартиры, которая была гарантом выполнения ваших обязательств.Как и кто может снять обременение с квартиры (то есть залог), зависит от того, была ли у вас закладная.Как снять залог с квартиры, если есть закладнаяЗакладная — это ценная бумага, которая удостоверяет права банка на квартиру. Найдите расписку, которую вам выдали при регистрации первой ипотеки, и посмотрите, есть ли закладная среди поданных в МФЦ документов.Если при регистрации ипотеки была закладная, то погасить залог можно одним из трёх способов:

  1. по вашему заявлению: банк выдаст закладную с отметкой о том, что все обязательства по кредитному договору исполнены.
  2. по совместному заявлению с банком: банк выделит представителя с документами, вы запишитесь на прием в МФЦ и подадите заявление вместе;
  3. по заявлению представителя банка: банк всё сделает без вашего участия;

Снятие ипотеки может затянуться: банку нужно назначить представителя, выдать закладную, согласовать с представителем удобное время для похода в МФЦ — всё это может занять недели, а то и месяцы. Но если повезет, банк всё сделает за несколько дней.Как снять залог с квартиры без закладной В такой ситуации погасить ипотеку можно либо по совместному заявлению сторон, либо по заявлению банка.

Самостоятельно всё сделать нельзя.Снятие залога с квартиры через МФЦДокументы подаются через многофункциональные центры, заявление заполнят их сотрудники.

Госпошлины за снятие ипотеки нет, а само погашение залога занимает 5 рабочих дней: 3 дня на саму регистрацию и по 1 дню на доставку документов из МФЦ в Росреестр и обратно.

Если ваш банк снимает залог самостоятельно, то вам потребуется только подать в МФЦ документы на новый залог в пользу второго банка.Узнать, что ипотека погашена и пора подавать на регистрацию документы для нового залога, можно по телефону Росреестра. Для этого понадобится номер заявления, который есть в расписке, обычно он указан в верхнем правом углу.

Можно сделать это и через онлайн-сервис Росреестра: графа «Обременения» должна стать пустой.СоветПопробуйте сэкономить время и одновременно подать в МФЦ сразу два заявления: одно на погашение старой ипотеки, а второе — на регистрацию новой.

Это можно сделать, например, если первая ипотека была с закладной: запишитесь с представителем нового банка на регистрацию ипотеки и подайте оба заявления сразу. Если все документы будут в порядке и обойдётся без приостановок, то обе регистрации пройдут почти одновременно.Регистрация нового залога на квартируРегистрировать новый залог одновременно со снятием старого имеет смысл ещё по одной причине — это сэкономит деньги.

С момента выдачи кредита и до регистрации залога банк начисляет на ипотечные выплаты повышенный процент.

Обычно это +1–2% к текущей ставке. Чем быстрее будет оформлен новый залог, тем меньше придётся заплатить за переходный период.Снятие залога и регистрация нового может занять от нескольких дней до нескольких месяцев. Всё зависит от того, насколько расторопными окажутся оба банка и всё ли в порядке будет с документами.

На практике случается, что банк допускает ошибки в документах, и регистрация нового залога затягивается.

В таких случаях банк может пересчитать проценты за срок задержки, которая произошла по его вине.Как правило, с новым банком заключаются два договора — кредитный и об ипотеке. В кредитном договоре описываются все условия выдачи кредита, а в договоре об ипотеке — всё, что касается залога квартиры: обязанности, срок регистрации залога, порядок обращения взыскания и другие нюансы.Чтобы зарегистрировать ипотеку по договору, на регистрацию в МФЦ должны прийти обе стороны — заёмщик и банк — и заплатить госпошлину 1000 рублей. Пакет документов для оформления залога на квартиру:

  1. другие документы от банка.
  2. договор об ипотеке;
  3. закладная (если её оформили);
  4. заявление о регистрации, его сделают на месте, в МФЦ;
  5. отчёт об оценке квартиры;
  6. кредитный договор;
  7. документы об оплате госпошлины;

Ипотека

К тому времени я накопила на первоначальный взнос 200 000 ₽.

Занять нужно было 1,6 миллиона ₽. Ипотеку решила взять в Райффайзенбанке: я там работаю.

Условия были такими: ставка — 11% (дело было в 2017 году), срок возврата — 16 лет, платёж — 17 778,2 ₽. После покупки квартиры некоторое время я продолжала снимать жильё. Нужно было накопить деньги, чтобы сделать ремонт, и я ждала налоговый вычет.

Он пришёл в начале 2018 года: мне вернули 120 000 ₽. На эти деньги я поменяла пол и окна. Добавила ещё 10 000 ₽ — поклеила весёлые обои. Мебель у меня была своя — ничего дополнительно покупать не пришлось. Полноценный ремонт в тот момент делать не хотелось: была идея сдавать эту квартиру, поскольку я жила у молодого человека.
Полноценный ремонт в тот момент делать не хотелось: была идея сдавать эту квартиру, поскольку я жила у молодого человека.

Читайте по теме: Инструкция: как получить налоговый вычет за жильё и ипотеку Но спустя несколько месяцев решила всё-таки переехать в неё, чтобы жить в центре города. Тогда пришлось подойти к отделке более обстоятельно: выровнять стены, отремонтировать ванную, заказать хорошую кухню. Я дождалась второй части налогового вычета и взяла ещё один кредит на 100 000 ₽.

Этот ремонт обошёлся примерно в 300 000 ₽. Например, новая кухня стоила 60 000 ₽. Я покупала некоторые дверцы в Икее по уценке, чтобы сэкономить.

Читайте по теме: 15 вещей, которые вы не знали про ИКЕА

Рефинансирование с материнским капиталом

Распространенная ситуация: у молодой семьи есть ипотека, а через некоторое время у них рождается второй ребенок.

За второго ребенка дают сертификат на материнский капитал. Если семья хочет использовать материнский капитал на погашение ипотеки, то родители должны составить нотариальное обязательство о выделении доли несовершеннолетним детям в жилом помещении.Так государство защищает права несовершеннолетнего ребенка и не допускает ситуации, чтобы он остался без жилья.

На форумах мы встретили множество вопросов по этой теме:Поясним: для банков сделки с материнским капиталом рискованны.

Если заемщик не сможет платить ипотеку, то недвижимость останется в собственности банка.

Но с условием, что на этой жилплощади смогут проживать несовершеннолетние дети. Все же многие банки дают согласие на рефинансирование с использованием «детских денег».

Сотрудники банка сделают запрос в органы опеки. Рефинансирование состоится, если опека даст свое согласие.

На рефинансирование ипотеки через материнский капитал пойдут организации без лицензии (банк АИЖК (ДОМ.РФ)). Банки Открытие и Райффайзенбанк перекредитуют только после использования материнского капитала в часть погашения ипотеки.

Сбербанк, к примеру, обязательно потребует справку из органов опеки.Если вы хотите получить максимальную выгоду от рефинансирования с использованием «детских денег», то сначала закройте часть долга материнским капиталом, а затем уменьшите платеж через перекредитование. В подтверждение наших слов:

Возможно ли рефинансирование в рамках льготных программ кредитования?

Безусловно!

К примеру, если в вашей семье в период с начала 2018 года по конец 2022 года родился или был официально усыновлен второй, третий или последующий ребенок, вы можете обратиться за рефинансированием по программе семейной ипотеки.

Минимальная ставка по данному предложению составляет 4,5%, максимальная – 6%.

Ставка устанавливается на весь срок кредитования.

Вы можете рефинансировать ипотеку по любой льготной программе, требованиям которой соответствуете Процедура рефинансирования в данном случае стандартная, только к перечню документов необходимо приложить свидетельства о рождении или судебные решения об усыновлении детей.

Подробнее о программе семейной ипотеке вы можете почитать в нашем специальном .

Как поменять одну ипотеку на другую?

Через альтернативную сделку купли-продажи. Но для этого потребуется:

  • Оформить новую ипотеку, совершить сделку купли-продажи квартиры, зарегистрировать залог и оформить право собственности.
  • Согласовать такую возможность со своим банком.
  • Найти подходящее жильё и продавцов, готовых ждать продажи вашей квартиры. Параллельно нужно будет заново одобрить новую ипотеку и согласовать с банком залог.
  • Продать свою квартиру, закрыть старый ипотечный договор.
  • Найти покупателей на свою квартиру с наличными деньгами или, готовых взять ипотеку в том же банке.

1+ 1+

Так зачем нужно рефинансирование ипотеки?

Цель этой процедуры понятна — сделать условия кредита более выгодными.Рефинансирование ипотеки может:

  1. заменить предмет ипотеки, например, если ранее заложенную недвижимость требуется продать, подарить, обменять.
  2. изменить на фиксированную (или наоборот – фиксированную на плавающую),
  3. ,
  4. уменьшить ежемесячный платеж за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования,

Рефинансирование ипотеки схематично выглядит так:При выдаче кредита на рефинансирование «старого» ипотечного кредита всегда оформляется договор об ипотеке. Потому что, залог уже имеется.

Залогом является имеющееся в собственности жилье.Государственная регистрация такого договора об ипотеке и новой закладной может осуществляться одновременно с погашением «старой» ипотеки и аннулированием «старой» закладной, если таковая была.Все происходит достаточно просто, если кредитор (и залогодержатель) по старому и новому кредиту одно и тоже лицо.Если же вы намерены взять кредит на рефинансирование ипотеки у другого кредитора, то столкнетесь со следующими препятствиями:Банк дает ипотечный кредит, если у него есть обеспечение, т.е. залог недвижимости. Но ваша недвижимость пока заложена по ранее взятому кредиту, залогодержателем и кредитором является совершенно другой банк.

Т.е., по хорошему, сначала нужно высвободить залог, чтобы отдать его как обеспечение по новому кредиту. Но высвободить залог можно только, если вы полностью погасите старый кредит. Но новый кредит то вам еще не дали, значит погасить не можете.

Найти подходящий банк

У меня была цель снизить ставку по ипотеке минимум на 2 процентных пункта.

Срок я хотела оставить прежним, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.Подходящий банк искала в интернете.

Открывала сайты, переходила в разделы с рефинансированием ипотеки и сравнивала размеры, сроки и валюту кредита.Чтобы привлечь клиентов, банки пишут «от 9,25%», «от 10%», «от 10,5%». На практике оказалось, что кредит по такой ставке дадут только тем, кто просит мало, вернет быстро, получает зарплату на карту этого же банка, а еще застрахует жизнь и квартиру. Я не соответствовала этим требованиям, и никаких супервыгодных ставок мне не дали.Узнать примерную ставку для моих условий я смогла с помощью ипотечного калькулятора.

Такой есть на сайте почти каждого банка.Условия одного из банков меня устроили: от меня требовали подтвердить доход справкой 2-НДФЛ и застраховать жизнь, а взамен я могла получить ипотеку под 9,75% вместо нынешних 14,75%.

Продажа закладных

Согласно ГК РФ и Закону «Об ипотеке», банки могут в любой момент распорядиться принадлежащими им ценными бумагами. Например, разрешается продажа закладных по ипотечным займам разрешается:

  • В оффшорные фонды.
  • В другие российские банки.
  • В международные кредитные организации.

Важно: требование о своевременном информировании залогодателя о будущей продаже закладной является обязательным. Его неисполнение сделает куплю-продажу недействительной.

Одна и та же закладная может быть бесконечное число раз перепродана за тот срок, пока залогодатель погашает ипотечный заем. При этом первоначальные условия, в ней изложенные, остаются неизменными.

Даже при рефинансировании в документе меняется только юридическое лицо залогодержателя.

IV этап рефинансирования ипотеки. Сделка — подписание договора о рефинансировании ипотеки (ипотечный договор в новом банке)

1.

Предоставление в Банк документов по действующему кредиту в ином банке: • Справку (расчет) суммы платежа на дату досрочного погашения рефинансируемого кредита (предоставляется при предъявлении дополнительного требования со стороны Банка); • Реквизиты вашего счета у первоначального банка-кредитора 2. Открытие счета, подписание кредитного договора, договора ипотеки, закладной, договора страхования и оплата страховой премии.

Затраты на сделке в банке:

  1. 1000 р. на регистрацию новой закладной в МФЦ;
  2. Около 2300 р. на нотариуса в банке;
  3. Доплата за пролонгацию страховки.

3. Подготовка платежных поручений на перечисление средств кредита и собственных средств Заемщика (если применимо) в пользу первичного кредитора.

4. Зачисление средств на счет Заемщика. 5. Списание на основании оформленного платежного поручения на перечисление средств кредита и собственных средств Заемщика (если применимо) в пользу первичного кредитора; 6.

Погашение кредита у первичного кредитора.

Полезные рекомендации

Закладная на квартиру после погашения ипотеки должна быть передана заемщику.

Оформляется это по акту приема-передачи. На бланке проставляется запись о том, что банк не имеет претензий к клиенту.

Для возврата закладной по ипотеке необходимо обратиться в офис банка, предъявив выписку о погашении ипотеки (ее хранят 3 года после закрытия кредита).

С этим документом обращаются в Регистрационную палату для снятия обременения с объекта залога. За эту операцию оплачивают госпошлину.

Сравнение предложения банков

Почти все банки предлагают рефинансировать ипотечные кредиты, выданные другими банками.

Можно сравнить предложения банков на специальных ресурсах, например, на banki.ru или sravni.ru. Заодно прочитайте там о рейтингах разных банков, на сайтах есть специальные разделы.Но лучше потратить несколько часов на самостоятельное изучение предложений и выбор банка, где вы хотите оформить рефинансирование.

Их условия сильно зависят от конкретной ситуации. Используйте ипотечные калькуляторы на сайтах банков — туда нужно ввести срок кредита, стоимость квартиры и сумму кредита.

Посмотрите и сравните предварительные предложения (на этапе обращения в банк они могут измениться).Например, семья Смирновых в 2014 году купила в кредит двухкомнатную квартиру в Москве.

Квартира стоила 9,5 миллионов рублей, из которых 6 миллионов Смирновы взяли у банка под 14% годовых на 19 лет.

После этого ставки банков падали, и в 2020 году Смирновы решились на рефинансирование.

К этому времени они уже вернули банку 2 миллиона основной суммы, поэтому для рефинансирования понадобится только 4 миллиона.

К тому же Смирновы хотят расплатиться с банком раньше чем через 15 лет, — например, за 10 лет.Почти все банки предлагают Смирновым рефинансирование по ставке от 9,5 до 11%, то есть на 3–4,5% годовых меньше текущей ставки, но нужно сравнить и другие условия.

Запомнить

  • Выбирайте банк исходя из ваших целей: процентная ставка, срок кредитования, условия частичного досрочного погашения.
  • Берите в старом банке справку, что вы полностью погасили ипотечный кредит, чтобы в будущем к вам не предъявляли претензий.
  • Пока рефинансируете, не забывайте платить за ипотеку, страховку и коммуналку.
  • Указывайте в анкете достоверную информацию, чтобы банк быстрее рассмотрел вашу заявку и одобрил рефинансирование.
  • Подсчитайте расходы на оформление сделки. Если они превышают выгоду, не стоит рефинансировать кредит.

11568815 января 2018Обложка — Анна ЗиновьеваТэги

Лучшее за неделю19.03104KЕкатерина Мирошкина, экономист23.0344KШорты20.0340K19.0338KЕкатерина Мирошкина, экономист20.0334KЕкатерина Мирошкина, экономист25.0328K23.0322K20.0321K20.0320K20.0318K24.0315K20.0313K23.0312K23.0311KШорты21.0310KШорты19.0310K24.0310K19.039K20.038K20.038K24.038K20.038KШорты23.037K20.036K25.036K23.034K19.034KШорты25.034KШорты24.034K20.034KЕще про ипотеку01.03.18599K21.11.1957K24.01.18431K14.08.1753K17.01.17241K05.11.19114K23.09.1686K04.06.1933K05.07.19318K29.06.15294K26.12.197K21.08.18137K10.09.1837K10.09.1837K24.01.18431K29.06.15294K21.02.1886K01.03.18599K30.10.17130K

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денегПодписатьсяВот это вы еще точно не читали26.0213KМишель Коржова, знает все про кредиты26.0326.0244KДискуссия25.0229K13.0226KЕкатерина Мирошкина, экономист07.0231K24.019KЕкатерина Мирошкина, экономист22.01148KЕкатерина Мирошкина, экономист25.12.19110KЕкатерина Мирошкина, экономист12.12.1962K09.12.1918KЕкатерина Мирошкина, экономист28.11.1970K·

Когда рефинансировать ипотеку невыгодно?

Далеко не всегда перекредитование оправданно и в принципе нужно.

Во-первых, от рефинансирования стоит воздержаться клиентам, которые выплачивают ипотеку аннуитетными платежами, при этом больше половины срока по их ипотеке уже прошло. В этом случае значительная часть процентов уже выплачена, начинается погашение суммы основного долга. Если на этом этапе поменять кредитный банк, то достигнутый прогресс будет просто аннулирован, ведь по новому кредиту вам придется заново начинать с выплаты процентов.

В ряде случаев рефинансировать ипотеку для заемщика невыгодно Если разница между ставками незначительная, например, всего один процент, рефинансирование также не имеет смысла. Впрочем, окончательно это будет понятно только после самостоятельных расчетов.

Попытайтесь хотя бы примерно посчитать, во сколько вам обойдется процедура и сколько вы сэкономите, если смените банк и программу кредитования. Помните и про налоговый вычет. После рефинансирования вы не сможете получить вычет с потраченной на старую ипотеку суммы.

Возможно, стоит сначала заняться его получением, а уже потом обращаться за рефинансированием.

Рефинансирование ипотеки. Пошаговая инструкция

10 июля 2020, 18:01Если вы брали кредит давно, то ставка по нему гораздо выше тех, которые банки предлагают сейчас.

С годами ставки снизились, а условия выдачи денег стали выгоднее: пять лет назад стандартная ставка по кредиту была 12–13%, а на сегодня — около 10,5%. Но вы можете взять кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить задолженность перед старым банком. Квартира в такой ситуации переходит в залог к новому банку, и с этого момента ваши отношения со старым банком заканчиваются, а с новым — начинаются.

Это называется «рефинансирование под залог недвижимости».

Стоит ли рефинансировать кредит, и что для этого понадобится? Давайте разбираться. Где рефинансировать ипотеку Банку невыгодно рефинансировать собственные ипотечные кредиты: он потеряет деньги из-за понижения ставки, поэтому финансовые организации неохотно идут на переоформление ипотеки на новых условиях.

Некоторые банки прямо на своих сайтах пишут о том, какие кредиты они рефинансируют.Можно написать прямой запрос в банк о возможности понижения ставки. Иногда там идут навстречу и снижают ставку кредита.Если ваш банк отказал или вы сразу хотели рефинансировать кредит в другом банке, то нужно сравнить и выбрать самый подходящий. Нюанс: другой банк может отказать в рефинансировании, поэтому нужно внимательно читать условия.

То, что один банк уже выдал вам ипотеку, не гарантирует её получения в другом.Сравнение предложения банков Почти все банки предлагают рефинансировать ипотечные кредиты, выданные другими банками. Можно сравнить предложения банков на специальных ресурсах, например, наили.

Заодно прочитайте там о рейтингах разных банков, на сайтах есть специальные разделы.Но лучше потратить несколько часов на самостоятельное изучение предложений и выбор банка, где вы хотите оформить рефинансирование. Их условия сильно зависят от конкретной ситуации.

Используйте ипотечные калькуляторы на сайтах банков — туда нужно ввести срок кредита, стоимость квартиры и сумму кредита.

Посмотрите и сравните предварительные предложения (на этапе обращения в банк они могут измениться).Например, семья Смирновых в 2014 году купила в кредит двухкомнатную квартиру в Москве.

Квартира стоила 9,5 миллионов рублей, из которых 6 миллионов Смирновы взяли у банка под 14% годовых на 19 лет.

После этого ставки банков падали, и в 2020 году Смирновы решились на рефинансирование.

К этому времени они уже вернули банку 2 миллиона основной суммы, поэтому для рефинансирования понадобится только 4 миллиона. К тому же Смирновы хотят расплатиться с банком раньше чем через 15 лет, — например, за 10 лет.

Альфа-банк

Сбербанк

ВТБПочти все банки предлагают Смирновым рефинансирование по ставке от 9,5 до 11%, то есть на 3–4,5% годовых меньше текущей ставки, но нужно сравнить и другие условия.Предварительное одобрение заявки на ипотекуВсе предложенные условия не гарантия того, что банк выдаст кредит.

Заёмщик тоже должен ему подойти. Предварительный ответ банк даёт всего за несколько минут.Основные вопросы банк задаёт сразу на сайте, поэтому вы заранее можете оценить, подходите ли под его условия или пишет свои требования.Если вы проходите по всем параметрам, заполняйте заявку на сайте — обычно для этого требуются ФИО, основные данные по кредиту и вашим доходам, контакты.

Так, например, выглядит процесс заполнения заявки на сайте Альфа-Банка:Некоторые банки могут отказать в кредите уже на этом этапе, даже если вам показалось, что вы друг другу идеально подходите.

Подробнее, , мы рассказывали в другой статье. Отказы банков не отражаются в вашей кредитной истории, но в ней будут видны запросы каждого из банков, в который вы отправите заявку на кредит — будь то первоначальный кредит или рефинансирование старого. Вот как это будет выглядеть в кредитной истории на сайте Госуслуг:Дальше работайте только с теми предложениями, по которым вы получили предварительное одобрение.

Предварительное одобрение банка действует 2–3 месяца, в течение этого срока ставка зафиксирована, а вам нужно окончательно определиться со своим выбором и подготовить документы.Сравнивайте условия кредитования.

Такую информацию можно найти на сайтах банков или в типовых договорах.

Но лучше задать эти вопросы сотруднику банка, с которым вы свяжетесь после предварительного одобрения кредита.

  1. Каковы условия досрочного погашения кредита: что для этого нужно и можно ли выбирать между уменьшением платежа и срока кредита?
  2. Какие дополнительные обязанности есть в кредитном договоре? Например, ежегодно приносить 2-НДФЛ?
  3. Какие ещё нарушения есть в договоре?
  4. В каких случаях банк может потребовать погасить кредит в сжатые сроки?
  5. Как можно будет оплачивать ипотеку: в отделениях / через интернет / через банкоматы? Может оказаться, что у банка мало отделений, все они расположены далеко, а за погашение кредита через другой банк берётся комиссия.
  6. Что будет за просрочку платежа по ипотеке: каков размер штрафа и есть ли другие последствия, кроме штрафа?
  7. Может ли банк повысить ставку по ипотеке, и если да — в каких случаях?

Если эти условия лучше или хотя бы не хуже условий по первоначальному кредиту, а новая ставка меньше, то игра стоит свеч и можно переходить к оформлению документов.Одобрение кредита и квартирыИтак, с банком вы определились — теперь нужно получить одобрение квартиры. От объекта тоже могут зависеть условия, например, банки иногда считают, что реальная цена квартиры меньше заявленной, и тогда ставку по ипотеке могут изменить. На этом этапе банки действуют по-разному: кто-то отправляет клиента в отделение или к менеджеру, кто-то сразу выдаёт запрос на документы.

В любом случае на этом этапе вам понадобятся документы по первому кредиту и по квартире.

Обычно требуется одинаковый пакет, но некоторые банки могут просить больше документов или, наоборот, не требовать некоторые из перечисленных:

  1. выписку из домовой книги;
  2. документы по первому кредиту: кредитный договор, график платежей, справку об остатке ссудной задолженности и справку об отсутствии текущей задолженности;
  3. документы, подтверждающие текущий доход: справку о доходах и трудовой договор или другие документы;
  4. анкета для страхования;
  5. справку о реквизитах в первом банке;
  6. выписку с финансово-лицевого счёта квартиры (можно заказать в МФЦ или на сайте Госуслуг);
  7. технические документы на квартиру; их можно получить в Бюро технической инвентаризации (в Петербурге — в Проектно-инвентаризационном бюро);
  8. копия паспорта;
  9. документы на квартиру: выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), договор купли-продажи;
  10. копия СНИЛС;
  11. отчёт об оценке квартиры.
  12. документы, подтверждающие оплату квартиры (выписка со счёта, расписка);

Если ваша квартира уже застрахована, а страховая компания входит в список одобренных новым банком, то скорее всего подписывать договор страхования заново не потребуется.

Можно изменить выгодоприобретателя (банк) в уже заключённом. Не все банки пойдут на такой вариант, но обязательно уточните, возможно ли это в вашей ситуации.
Кстати, — вполне себе рабочий инструмент, который поможет в сложной ситуации, и о нём стоит подумать даже если вы не рефинансируете ипотечный кредит.Нужно провести новую оценку квартиры, выбрав оценщика из списка, одобренного банком.За что предстоит заплатить при рефинансировании ипотеки:

  1. заказ технических документов (технический паспорт или поэтажный план с экспликацией). Их стоимость зависит от площади квартиры и от того, нужно ли проводить новое обследование. Обычно банки просят технические документы не старше года, поэтому обследование приходится проводить. Например, поэтажный план для московской квартиры в 35 кв. м обойдётся в 5760 рублей, экспликация — в 237,96 рубля за 1 страницу (обычно их не больше 1–2), а технический паспорт — в 2400 рублей. Итого: порядка 8400 рублей.​​​​​​
  2. получение выписки из ЕГРН — 750 рублей, а если банк устроит электронная выписка — 300 рублей;
  3. страховку. Страховая премия зависит от суммы и срока, на которую страхуется квартира. Страховка оформляется одновременно с подписанием кредитного договора, но узнать сумму можно уже на этом этапе;
  4. отчёт об оценке квартиры — 2000–7000 рублей;
Рекомендуем прочесть:  В завещании составленном унтовым

Когда все документы готовы, банк берёт несколько рабочих дней на принятие решения, обычно от 1 до 10.

От предварительного одобрения кредита до подписания договора может пройти несколько месяцев, большую часть времени занимает подготовка документов.Рефинансирование одобрили.

Что дальше?Вот как будут развиваться события. Вы подписываете с новым банком два договора: на выдачу кредита и на залог квартиры; берёте у него деньги и гасите свой долг в старом банке. После этого получаете документы о том, что старый кредит закрыт, снимаете старый залог и регистрируете новый, в пользу нового банка (это можно сделать одновременно).
После этого получаете документы о том, что старый кредит закрыт, снимаете старый залог и регистрируете новый, в пользу нового банка (это можно сделать одновременно).

Разберёмся с каждым этапом подробнее.Подписание договора в новом банке и досрочное погашение ипотеки в старом После того, как банк принял и одобрил все документы, он готовит новый кредитный договор и договор об ипотеке, затем приглашает подписать их.

Обычно это занимает пару дней. Иногда банки предлагают заключить договоры в разные дни: сначала кредитный договор, а договор об ипотеке — после погашения кредита в старом банке и снятия обременения с квартиры.Подайте в старый банк заявление о досрочном погашении кредита и получите реквизиты для перевода денег. Новый банк перечислит вам деньги, а вы погасите кредит в старом кредитном учреждении.Снятие залога с квартиры Кредитных обязательств перед первым банком у вас больше нет, вы ему ничего не должны.

Поэтому нужно снять залог с квартиры, которая была гарантом выполнения ваших обязательств.Как и кто может снять обременение с квартиры (то есть залог), зависит от того, была ли у вас закладная.Как снять залог с квартиры, если есть закладная Закладная — это ценная бумага, которая удостоверяет права банка на квартиру.

Найдите расписку, которую вам выдали при регистрации первой ипотеки, и посмотрите, есть ли закладная среди поданных в МФЦ документов.Если при регистрации ипотеки была закладная, то погасить залог можно одним из трёх способов:

  1. по вашему заявлению: банк выдаст закладную с отметкой о том, что все обязательства по кредитному договору исполнены.
  2. по заявлению представителя банка: банк всё сделает без вашего участия;
  3. по совместному заявлению с банком: банк выделит представителя с документами, вы запишитесь на прием в МФЦ и подадите заявление вместе;

Снятие ипотеки может затянуться: банку нужно назначить представителя, выдать закладную, согласовать с представителем удобное время для похода в МФЦ — всё это может занять недели, а то и месяцы.

Но если повезет, банк всё сделает за несколько дней.Как снять залог с квартиры без закладной В такой ситуации погасить ипотеку можно либо по совместному заявлению сторон, либо по заявлению банка.

Самостоятельно всё сделать нельзя.Снятие залога с квартиры через МФЦ Документы подаются через многофункциональные центры, заявление заполнят их сотрудники. Госпошлины за снятие ипотеки нет, а само погашение залога занимает 5 рабочих дней: 3 дня на саму регистрацию и по 1 дню на доставку документов из МФЦ в Росреестр и обратно. Если ваш банк снимает залог самостоятельно, то вам потребуется только подать в МФЦ документы на новый залог в пользу второго банка.Узнать, что ипотека погашена и пора подавать на регистрацию документы для нового залога, можно по телефону Росреестра.

Для этого понадобится номер заявления, который есть в расписке, обычно он указан в верхнем правом углу. Можно сделать это и через : графа «Обременения» должна стать пустой.СоветПопробуйте сэкономить время и одновременно подать в МФЦ сразу два заявления: одно на погашение старой ипотеки, а второе — на регистрацию новой.

Это можно сделать, например, если первая ипотека была с закладной: запишитесь с представителем нового банка на регистрацию ипотеки и подайте оба заявления сразу.

Если все документы будут в порядке и обойдётся без приостановок, то обе регистрации пройдут почти одновременно.Регистрация нового залога на квартиру Регистрировать новый залог одновременно со снятием старого имеет смысл ещё по одной причине — это сэкономит деньги. С момента выдачи кредита и до регистрации залога банк начисляет на ипотечные выплаты повышенный процент.

Обычно это +1–2% к текущей ставке. Чем быстрее будет оформлен новый залог, тем меньше придётся заплатить за переходный период.Снятие залога и регистрация нового может занять от нескольких дней до нескольких месяцев.

Всё зависит от того, насколько расторопными окажутся оба банка и всё ли в порядке будет с документами. На практике случается, что банк допускает ошибки в документах, и регистрация нового залога затягивается.

В таких случаях банк может пересчитать проценты за срок задержки, которая произошла по его вине.Как правило, с новым банком заключаются два договора — кредитный и об ипотеке. В кредитном договоре описываются все условия выдачи кредита, а в договоре об ипотеке — всё, что касается залога квартиры: обязанности, срок регистрации залога, порядок обращения взыскания и другие нюансы.Чтобы зарегистрировать ипотеку по договору, на регистрацию в МФЦ должны прийти обе стороны — заёмщик и банк — и заплатить госпошлину 1000 рублей.

Пакет документов для оформления залога на квартиру:

  1. отчёт об оценке квартиры;
  2. документы об оплате госпошлины;
  3. закладная (если её оформили);
  4. другие документы от банка.
  5. кредитный договор;
  6. заявление о регистрации, его сделают на месте, в МФЦ;
  7. договор об ипотеке;

Коротко о рефинансировании ипотеки1. Когда стоит рефинансировать кредит? Когда ваша экономия на будущих выплатах будет больше, чем расходы на само переоформление кредита.2.

А когда не стоит? Если вы выплачиваете аннуитетные платежи — сначала проценты, а потом саму сумму кредита — и прошло уже больше половины срока кредита.

К этому моменту вы выплатили много процентов и совсем немного — основного долга. По новому кредиту банку придётся платить всё снова.3. Сколько времени займёт рефинансирование?

Обычно процесс рефинансирования длится 1–2 месяца.

Но срок может и увеличиться, если что-то пойдёт не так.4. Сколько денег придётся потратить на рефинансирование? Расходы сильно зависят от банков и от площади квартиры.Посчитаем, во сколько рефинансирование ипотеки обойдётся семье Смирновых при самом плохом раскладе: первый банк выдаёт справки только за деньги, понадобится другая страховка, а с новым банком заёмщики подписали ипотечный договор.

Расходы сильно зависят от банков и от площади квартиры.Посчитаем, во сколько рефинансирование ипотеки обойдётся семье Смирновых при самом плохом раскладе: первый банк выдаёт справки только за деньги, понадобится другая страховка, а с новым банком заёмщики подписали ипотечный договор. Напомним, у семьи двушка, они хотят рефинансировать ипотеку 4 млн на 10 лет. Сколько стоит рефинансирование ипотеки:

  1. технические документы на квартиру — 10 800 рублей;
  2. справки из банков — 2000 рублей;
  3. повышенный процент до регистрации нового залога, 2% годовых за 2 месяца, — около 13 000 рублей.
  4. Итого 78 550 рублей.
  5. новая страховка, 1% от страховой суммы (т.е. суммы кредита), — 40 000 рублей;
  6. нотариальное согласие супруга на сделку — 2500 рублей;
  7. госпошлина за регистрацию залога — 500–1000 рублей;
  8. три выписки из ЕГРН по 750 рублей — для предварительной оценки, после погашения ипотеки и после регистрации новой ипотеки — 2250 рублей;
  9. отчёт об оценке квартиры — 7000 рублей;

Сколько можно сэкономить на рефинансировании ипотеки Давайте посмотрим это на примере тех же Смирновых.Сейчас у них есть кредит 2014 года — 6 миллионов рублей, на 19 лет, под 14% годовых, ежемесячный взнос — 75 353 рубля.За 60 прошедших месяцев они выплатили 2 миллиона основного долга и хотят взять новый кредит на 10 лет.

И выбрали вот такие условия: 4 миллиона рублей под 10,5%, на 10 лет. Вот что из этого получилось (расчёты примерные, так как условия в банках могут отличаться, особенно в том, что касается соотношения процентов и основного долга в ежемесячных платежах):Старый кредитНовый кредитСумма кредита6 000 000 рублей4 000 000 рублейСтавка по ипотеке14%10,5%Срок кредита228 месяцев120 месяцевОсталось выплачивать168 месяцев120 месяцевЕжемесячный платеж75 353 рублей53 974 рубляСумма выплат с процентами17 180 484 рубля6 476 880 рублейУже выплатили4 521 180 рублей0В том числе основного долга2 000 000 реблей0Экономия на ежемесячном платеже021 379 рублейЭкономия на ипотечных выплатах06 182 424 рубляАвторы: команда Яндекс.

Недвижимости. Иллюстратор: Вера Хохлова.Подписаться на новые статьиПодписатьсяНекорректный адресПоделиться

Стоимость рефинансирования кредита под залог недвижимости

Процедура не требует дополнительных финансовых вложений, если это не предусмотрено банком.

Зачастую кредитное учреждение обязывает к оформлению страхования жизни заемщика, поэтому денежные средства могут быть списаны с полученного нового займа – это приводит к увеличению суммы кредитования.ВниманиеЕдинственной существенной тратой в рефинансировании кредита под залог недвижимости выступает обязательное проведение оценки недвижимости. Для этого обращаются в компанию и оплачивают услугу за свой счет. Банк эту сумму не возмещает.

Как мотивировать своего кредитора

Дело в том, что согласно нормативам Центробанка России, рефинансирование собственного кредита приравнивается к реструктуризации и влечет за собой дополнительные расходы по увеличению банковских резервов.

Единственным способом мотивации может послужить одобренная заявка на рефинансирование в другом банке.

Пишется аналогичное обращение, как и в первом случае, но уже с приложенной копией положительного решения нового кредитора по заявке. Практика показывает, что шансы на утвердительный ответ возрастают.

Налоговый вычет на проценты, уплаченные по ипотеке

При рефинансировании ипотеки право на налоговый вычет по процентам сохраняется (подп.

4 п.1 ст. 220 НК РФ). К примеру, если 3 года назад вы оформили ипотеку под 11%, а сейчас ее под 9%, то налоговый вычет вам все равно предоставят.Здесь есть свои особенности:

  • В договоре о рефинансировании должен ссылаться на первый ипотечный договор с указанием всех характеристик объекта недвижимости;
  • Кредит должен рефинансировать только банк с лицензией.

Разберем каждую из них подробно.

  • У организации должна быть лицензия на ведение банковской деятельности. Первые платежи по ипотеке вы можете платить тому, кто дал средства (в том числе, работодателю).

    А при рефинансировании это не допустимо.

    Заключая договор с организацией без лицензии, например, АИЖК (ДОМ.РФ), вы вернете только проценты, уплаченные до перекредитования.

  • В законе прописаны ограничения по количеству объектов недвижимости, по которым один человек имеет право на налоговый вычет. В банк вы должны предоставить все данные о недвижимости: адрес, площадь, основания на права собственности.

    Этим вы подтвердите налоговой, что финансируете один и тот же объект.

Пользователи крупнейшего портала о финансах Banki.ru также заинтересовались этой информацией: Для того, чтобы право на вычет сохранилось, рефинансируйте ипотеку через банк, который принадлежит ДОМ.РФ. Например, через банк «Российский капитал».

Самое главное, что него есть банковская лицензия.На все, что вы предоставляли в налоговую по ипотеке до рефинансирования можно, как и прежде, получить налоговый вычет.

Новые условия рефинансирования банк ввел в 2018 году.

Пользователи портала Banki.ru подтверждают:

Выбор жилья

Квартиру искала полгода. Жила на окраине города, снимала однокомнатную квартиру за 13 000 ₽ в месяц. Мой арендатор предлагал купить жильё, которое я снимала, но мне этот вариант не понравился: дом слишком далеко от центра.

Хотя я немного подумала об этом, поскольку купить 50–60 кв.

м можно было за 1,5 миллиона ₽ (но качество домов соответствующее).

Хотелось купить квартиру в центре Новосибирска. Состояние жилья было не так важно, я готова была сделать ремонт.

В поиске вариантов помогал риелтор.

За его услуги заплатила 50 000 ₽. Мы с ним пересмотрели много квартир.

Большинство из них были маленькие, коридорного типа, грустные.

Спустя некоторое время обнаружился хороший вариант в центре, в пяти минутах от моей работы, и на нём я решила остановиться.

Это однокомнатная квартира в пятиэтажной хрущёвке.

Площадь — 34 кв. м. Стоимость — 1,8 миллиона ₽.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+